예금자보호 1억 점검beta

사용 방법

1. 예금마다 기관 유형, 법인 이름(회사·금고·조합 이름), 구분, 금액, 약정이율, 가입일, 만기일을 넣습니다. 적금은 지금 잔액과 지금까지 붙은 이자를 넣습니다.
2. 같은 곳에 대출이 있으면 그 법인에 갚을 돈(대출 잔액 + 붙은 대출이자)을 넣습니다. 비워 두면 대출이 없다고 보고 계산합니다.
3. 기준일은 오늘과 "지급공고일(가정)" 두 개입니다. 두 번째 날짜는 목록에서 가장 늦은 만기일이 기본값이고, 바꿀 수 있습니다.
4. 결과는 법인 × 한도 구분 × 기준일마다 보호 금액, 1억 원을 넘는 금액, 이율 상한 밖 이자, 대출과 상계되는 금액을 보여 줍니다. 요약 글은 복사하거나 인쇄해 내 기록으로 남길 수 있습니다.

입력한 금액·이름·날짜는 이 브라우저 안에서만 계산하고, 서버로 보내거나 저장하지 않으며 주소(URL)에도 넣지 않습니다. 새로고침하면 사라집니다.

보호 한도: 1인당 법인별 1억 원 (2025-09-01부터)

예금보험공사 FAQ: "2025년 9월 1일부터 예금보호한도 1억원이 적용되고 있습니다." "’25.9.1. 이전에 가입한 예금도 1억원까지 보호됩니다." 같은 날 상호금융 법령의 한도도 1억 원으로 바뀌었습니다(대통령령 제35687호, 2025. 7. 29. 공포, 2025. 9. 1. 시행 — 국가법령정보센터 연혁). 예금보험공사는 "농·수협 지역조합, 신용협동조합, 새마을금고, 산림조합 등의 상호금융업권과 우체국은 개별 법령에 근거하여 자체 기금으로 보호하고 있어 예금보험공사가 보호하지 않습니다"라고 안내합니다.

신용협동조합법 시행령은 2026. 10. 22. 시행되는 개정본이 있지만, 제19조의8(보장한도) 문구는 2026. 10. 2. 시행본과 같습니다 (확인 2026-10-18).

무엇을 한 곳으로 합산하나 (법인별)

• 은행·저축은행: 예금보험공사 FAQ "하나의 금융회사에 보유하고 있는 모든 예·적금의 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다", "서로 다른 금융회사에 가입한 예·적금에 대해서는 금융회사별로 각각 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다". 한 회사의 여러 지점은 같은 회사입니다.
• 새마을금고: 새마을금고중앙회 안내 "각 금고별 (독립법인 별) 1억원씩 보호", "C 새마을금고 본점과 지점의 예.적금을 합쳐서1억원을 보호".
• 신협: 신협중앙회 안내 "각 신협은 독립 법인체로 운영되기 때문에 개별 신협마다 1억 원 보호한도가 적용됩니다."
• 지역 농협·축협: 농협 상호금융예금자보호기금 FAQ "1인당 보호한도는 각 농·축협별로 적용되며, 동일한 농·축협의 본점 및 지점(소)의 예금은 합산하여 적용됩니다."
• 수협: 수협중앙회 안내 "신용사업(예금 및 적금) - 수협별로 각각 1억원까지 보호되며, 같은 수협의 본점 및 지점의 예금은 합산하여 적용됩니다."
• NH농협은행·Sh수협은행은 은행입니다. 농협 기금 FAQ: "NH농협은행 본·지점의 예금은 「예금자보호법」에 따라 예금자 1인당 1억원까지 보호되며, 예금자보호업무는 예금보험공사에서 관리하고 있습니다." 지역 농협·축협, 수협 조합 예금과 따로 셉니다.
• 퇴직연금(DC·IRP) 안의 예금: 예금자보호법 시행령 제18조③은 DC·IRP 예금등 채권에 "퇴직연금사업자 … 가 가입자를 위하여 가지고 있는 예금등 채권을 포함한다"고 씁니다. 조문 문구를 따라 이 계산은 계좌를 연 곳이 아니라 그 예금을 받은 금융회사 이름으로 묶습니다(해석이며, 실제 적용은 예금보험공사가 정합니다). 예금보험공사 FAQ: "퇴직연금(DC형·IRP) 및 개인종합자산관리계좌(ISA)는 예금 등 보호상품으로 운용되는 경우에 한하여 보호됩니다."
• ISA·연금저축 안의 예금: 이 조문(제18조③)은 DC·IRP 등에 대한 것이라, 계좌를 연 곳과 예금을 받은 곳이 다를 때 어느 금융회사로 묶이는지는 이 계산이 정하지 않습니다 — 예금보험공사 확인. 이 계산은 입력한 법인 이름으로 묶습니다.
• 합병: 예금보험공사 FAQ "합병등기일로부터 1년까지는 별도의 예금보호한도가 적용됩니다" (부보금융회사). 농협 구조개선법 제17조④도 "그 합병 등기일부터 1년까지는" 각각 독립된 조합으로 본다고 씁니다. 다른 조합·금고의 합병 처리는 각 중앙회에 확인하세요.

별도 한도 (구분)

같은 법인 안에서도 아래 구분은 1억 원을 따로 적용합니다. 이 계산은 각 기관 유형에 그 법령이 둔 구분만 고를 수 있게 했습니다.

예금보험공사 FAQ 사례: A은행에 예금 6천만 원, 연금저축신탁 1억 2천만 원, DC형 퇴직연금 중 예금 1억 5천만 원 → 각각 6,000만 원, 1억 원, 1억 원이 보호됩니다 (이 계산으로도 같음).

기준일: 보험금 지급공고일

예금자보호법 제32조①: 보험금은 "보험금지급공고일 현재 각 예금자등의 예금등 채권의 합계액에서 각 예금자등이 해당 부보금융회사에 대하여 지고 있는 채무(보증채무는 제외한다)의 합계액을 뺀 금액으로 한다". 농협 구조개선법 제17조②, 수협 부실예방법 제31조①도 보험금지급공고일 현재로 셉니다. 새마을금고는 중앙회 안내에 "민법의 규정에 따라 2개월 이상 채권 신고 및 접수 후" 지급한다고 되어 있습니다. 사고 날과 지급공고일은 다를 수 있어, 이 계산은 두 번째 기준일을 "지급공고일(가정)"이라고 부릅니다.

이자는 공시이율까지만 (이율 상한)

예금자보호법 시행령 제18조⑤: 예금등 채권의 금액은 "예금등의 금액과 그 금액에 부보금융회사의 1년 만기 정기예금 또는 이에 준하는 금융상품의 평균이자율을 고려하여 위원회가 정하는 이자율을 곱한 금액을 합산한 금액을 그 한도로 한다". 예금보험공사 FAQ: "이자는 고객이 가입한 금융상품의 약정이율과 예금보험공사가 정하는 공시이율 … 중 낮은 이율을 적용하여 산정합니다." 공시이율은 은행·저축은행·종합금융업의 경우 "은행의 1년 만기 정기예금(만기지급식) 금리의 평균 이자율"입니다. 이 규칙을 적용하면, 약정이율이 공시이율보다 높은 예금은 원리금이 1억 원보다 적어도 이자 일부가 보호되지 않는 것으로 계산됩니다.

• 새마을금고: 중앙회 안내 "예금자보호준비금관리위원회에서 정한 이율*과 당해 새마을금고에서 약관상 적용되는 이율 중 낮은 이율", "* 중앙회 신용회계 1년 만기 정기예금 이율 (2026. 7.22. 기준 3.80%)". 이 계산은 3.80 %를 씁니다 (2026-07-22 기준 — 최신 값은 중앙회 확인).
• 신협: 신협중앙회 안내 "약정이자와 시중은행 1년 만기 정기예금의 평균금리를 고려하여 기금관리위원회가 정하는 이자 중 작은 금액". 값은 공개된 것을 찾지 못했습니다.
• 지역 농협·축협: 농협 기금 FAQ "예금 등의 금액에 전체 농·축협의 예금 등에 대한 평균 이자율을 고려하여 기금관리위원회에서 정하는 이자율을 곱한 금액". 값은 공개된 것을 찾지 못했습니다.
• 수협: 수협 부실예방법 시행령 제14조 "전체 조합의 예금등에 대한 평균이자율을 고려하여 기금관리위원회가 정하는 이자율". 값은 공개된 것을 찾지 못했습니다.
• 그래서 신협·농협·수협 예금은 이자를 0원으로 센 값부터 약정이자를 모두 센 값까지 범위로 보여 줍니다. 한 숫자로 내지 않습니다.

그날의 공시이율을 가입일부터 전 기간에 적용했다고 가정합니다. 예금보험공사는 이자 계산 기간·방식을 공개하지 않아 이 가정으로 계산합니다. 지급공고일이 이 페이지 표에 없는 달이면 가장 최근 달(2026년 10월) 이율을 씁니다. 표는 2026-10-18에 확인했고, 그 달이 끝난 지 60일이 넘으면 계산기 결과 위에 예금보험공사 표를 확인하라는 줄이 나옵니다. 결과 아래에는 지난 12개월 중 가장 낮은 2.13 %(2025년 11월)와 가장 높은 2.57 %(2026년 10월)로 바꿔 계산한 보호 밖 금액도 함께 보여 줍니다.

같은 곳 대출 (상계)

• 은행·저축은행: 예금보험공사 FAQ "예금 등 채권에서 대출금을 공제한 금액을 예금보험금으로 지급합니다." 사례: 예금등 채권 1억 5천만 원, 대출 3천만 원 → 1억 2천만 원 중 1억 원. 타인 대출의 지급보증이 있으면 주 채무자가 갚을 때까지 그 대출금만큼 지급이 보류된다고 안내합니다.
• DC·IRP 등: 시행령 제18조③ "채무의 합계액을 공제하지 아니한다" (담보를 제공받거나 서면으로 동의를 받은 경우는 예외).
• 신협: "해당 신협에 대출이 있는 경우에는 예금에서 대출금을 먼저 상환(상계)시키고 남은 금액을 기준으로 합니다." (신용협동조합법 제80조의4②: 중앙회는 예탁금 및 적금 등 채권과 채무를 "상계할 수 있다")
• 지역 농협·축협: "예금한 농·축협으로부터 대출을 받은 경우에는 대출채무액을 공제한 후 1인당 보호한도가 적용됩니다." (농협 구조개선법 제17조②)
• 수협: "해당 수협에 대출이 있는 경우에는 예금에서 채무액을 차감한 후에 보호한도가 적용됩니다." (수협 부실예방법 제31조①)
• 새마을금고: 새마을금고법·시행령과 중앙회 안내에서 대출 상계 문장을 찾지 못했습니다. 그래서 상계할 때와 하지 않을 때 두 값을 모두 보여 줍니다.
• 한 법인에 일반 예금과 연금저축이 함께 있고 대출이 있으면, 어느 쪽에서 먼저 빼는지 법령에 없어 두 순서를 모두 보여 줍니다.
• "대출과 상계되는 금액"은 잃는 돈이 아니라 그곳 대출을 갚는 데 쓰이는 금액입니다.

보호되지 않는 것, 1억 원을 넘는 금액

• 예금보험공사 FAQ: "운용실적에 따라 지급액이 변동되는 금융상품*은 보호되지 않습니다." 예: "펀드 등 금융투자상품, 실적배당형상품, 증권사 CMA, 후순위채권, 변액보험의 최저보증을 제외한 주계약 등".
• 신협: "1인당 최고 1억 원까지 예금(출자금은 제외)을 보호받으실 수 있습니다."
• 새마을금고: 중앙회 안내의 보호대상은 "예탁금, 적금, 그 밖의 수입금 및 중앙회 공제금 및 별단예탁금의 원금과 그에 대한 이자"입니다.
• 은행·저축은행: 1억 원을 넘는 금액은 "파산 절차 참여를 통해 일부 금액을 배당받을 수 있습니다" (예금보험공사 FAQ). 지역 농협·축협: "파산절차 참여를 통해 일부 금액을 배당받을 수 있습니다" (농협 기금 FAQ). 수협: "해당 수협의 청산·파산절차 참여를 통해 배당받으실 수 있습니다". 신협·새마을금고는 이에 대한 안내 문장을 찾지 못했습니다.
• 세금: 예금보험공사 FAQ "예금보험금 지급은 세전 기준으로 적용됩니다."

이 계산에서 제외한 것

• 산림조합 — 이 계산에서 제외 — 산림조합중앙회 확인 (조합별 적용·대출 상계·이자율 문구를 원문으로 확인하지 못했습니다).
• 증권사 투자자예탁금, 보험(해약환급금·사고보험금) — 이 계산에서 제외 (원금 + 이자 모델이 맞지 않습니다).
• 새마을금고·신협·수협의 공제(보험) 상품 — 이 계산에서 제외.
• 매달 이자를 받는 예금은 이미 받은 이자를 넣지 마세요 (받은 이자 제외). 월복리 상품도 단리로 계산합니다.

예시 (모의 계산)

모든 예시의 가정: 1년 = 365일, 만기일시지급식(이자를 만기에 한 번에 받음), 세전, 2026년 10월 공시이율 2.57 %를 가입일부터 전 기간에 적용. 이자를 매달 받는 예금은 받은 이자 제외.

계산 방법

• 같은 기관 유형 + 같은 법인 이름(띄어쓰기·대소문자 무시)의 예금을 한 법인으로 합산합니다. 같은 유형 안에서 이름이 본점·지점·띄어쓰기·주식회사 정도만 다르거나 한 이름이 다른 이름을 품으면 결과 위에 이름을 같게 적으라는 경고를 띄웁니다(계산은 입력한 이름대로).
• 약정이율이나 가입일을 비운 예금, 지금까지 붙은 이자를 비운 적금은 그 이자를 0원으로 세되, 그 이자 중 보호되는 부분은 알 수 없으므로 보호·보호 밖 금액에 "이상"을 붙이고 구분마다 1억까지 남은 여유를 보여 줍니다.
• 이자 = 원금 × 이율 × (가입일부터 기준일까지 날짜 수) ÷ 365. 윤년에도 365로 나눕니다. 만기일이 기준일보다 빠르면 만기일까지만 셉니다. 원 단위 반올림.
• 계산에 넣는 이자는 약정이율과 그 기관의 보험금 이자율 중 낮은 쪽으로 셉니다. 적금은 붙은 이자를 같은 비율로 줄입니다.
• 보호 = (원금 + 계산에 넣은 이자 − 대출과 상계되는 금액)과 1억 원 중 작은 쪽. 구분마다 따로 셉니다.
• 보호 밖 = 1억 원을 넘는 금액 + 이율 상한 밖 이자(약정이자 − 계산에 넣은 이자).
• 오늘은 한국 날짜 기준입니다. 금액은 세전입니다.

모의 계산입니다. 실제 지급액은 사고 때 각 기관이 정하며 이 결과와 다를 수 있습니다. 이 페이지는 예금보험공사·새마을금고중앙회·신협중앙회·농협·수협 등 어느 기관과도 관계없습니다.